Оценка риска при расчете стоимости полиса КАСКО

Крупные страховые компании, предоставляя клиентам возможность сделать предварительные расчеты потенциальных затрат на приобретение полисов, предлагают использовать калькулятор КАСКО онлайн; в Санкт-Петербурге, Москве и других крупных городах стоимость добровольного автострахования, как правило, несколько выше, чем на периферии. Более того, тарифные ставки могут существенно разниться даже в пределах одного региона. С одной стороны, это позитивно сказывается на выборе: клиент может отдать предпочтение компании, предлагающей наиболее выгодные условия. С другой стороны, создается почва для манипуляций мнением потребителей и недобросовестной конкуренции.

Однако не стоит забывать, что финансовые риски в настоящее время существуют не только для страхователей, которые могут по различным причинам лишиться положенных компенсационных выплат, либо их суммы могут быть занижены по сравнению с ущербом, но и для самих страховщиков. Следовательно, возникает насущная необходимость для страховых компаний реально оценить потенциальные риски, дабы избежать необоснованных трат.

Стоимость КАСКО рассчитывается, исходя из базового тарифа, который устанавливается для группы автомобилей (конкретной марки (модели) транспортных средств определенного года выпуска), и поправочных коэффициентов. На конечную цену влияют различные факторы, повышающие степень риска наступления страхового случая. Кратко рассмотрим основные из таких обстоятельств.

Во-первых, срок эксплуатации автомобиля. Анализ страховых случаев, проводимый и самими страховщиками, и независимыми экспертами, показывает, что транспортные средства с солидным пробегом для страховых компаний значительно убыточнее новых автомобилей в тех ситуациях, когда речь идет о выплате компенсаций на ремонт и восстановление. Или, например, показатели риска угона существенно выше у импортных автомобилей, точнее, моделей, пользующихся массовым спросом, чем у отечественных или престижных зарубежных авто люкс-класса.

Второй показатель, существенно влияющий на стоимость полиса, — возраст и водительский стаж лица (лиц), допущенного к управлению автомобилем: чем больше опыт вождения и лучше страховая история, тем ниже коэффициент, повышающий базовую стоимость полиса.

В третью группу факторов можно объединить особенности эксплуатации транспортного средства: условия хранения (гараж, охраняемая или неохраняемая стоянка, двор и пр.), наличие противоугонных устройств, интенсивность использования автомобиля и т. д.

И, наконец, на цену полиса влияют условия договора, например, наличие франшизы, количество и суммы компенсационных выплат по предыдущим страховым договорам, тип страховой суммы (агрегатная (лимитированная на весь срок действия договора) или неагрегатная).